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數據維度不夠 信息不暢 據花生好車董事長陳鵬云介紹,互聯網汽車金融領域有三個維度。第一,按照車的品類劃分,可分成新車和二手車,目前新車金融比例比二手車金融比例高;第二,按照金融產品劃分,可分成汽車抵押類、回租直租以及保值回購等;第三,按照做通道或自建渠道劃分,一種是獲客、風控都通過現有4S店、二級經銷商、汽車交易市場實現,另一種則是自建平臺,如花生好車和神州閃貸。 “與新車金融相比,蘇州永峰再生資源利用有限公司面向全國長期高價回收銀漿、正銀、背銀、廢銀漿、銀漿罐、過期銀漿、針筒銀漿、導電銀漿、太陽能銀漿、三星銀漿、杜邦銀漿等各種銀漿,高價回收含金、銀、鉑、鈀、銠的貴金屬材料廢水及廢料!不管你含量高低,數量多少,我們都將以比同行比市場更高的價格竭誠為您服務!銀漿回收、回收銀漿永峰值得信賴! 二手車金融在滲透率上存在明顯不足!北本┐蟪(上海)律師事務所高級合伙人陳立彤告訴法治周末記者,“由于缺乏體系完整的二手車流通渠道,二手汽車金融主要的呈現形式還是零星地分散在傳統交易模式之下,加上二手車市場本身尚不成熟,車輛信息不透明,信用體系還不健全,評估體系尚未完善,因而融資租賃滲透率十分低! 一方面是滲透率不足,一方面是市場需求大,二手車金融領域看似迎來了“風口”。 但風控卻成為這個“風口”的掣肘。 愛錢幫的蘇梅(化名)向法治周末記者介紹,在風控上,汽車金融公司對消費信貸不外乎建立信用模型,及對應客戶收入、信用水平的收入模型,“但由于國內數據樣本不足,信用模型沒有完全對應”。 “而且現在二手車車貸基本下沉在三四線城市,這些城市的數據沒有一二線城市發達,數據維度不夠多!碧K梅說道。 除了數據樣本不足,數據源的真實度也是一種挑戰。據玖富汽車金融副總經理劉翔實介紹,不確定所謂“真實”的真實性,在虛假的東西上建立征信模型,最后得出的結論肯定是虛假的。 車車匯聯合創始人黃濤則認為,目前還存在數據互不相通的現狀,“因此幾乎每天會有一個金融公司冒出來,在激烈的市場競爭下,金融公司會省略很多環節,對用戶放松要求,如果汽車金融公司能進行數據互通,可降低騙貸風險! 困局二:
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審核不嚴 騙貸滋生 如黃濤所說,騙貸、借貸不還等壞賬問題已成為二手車金融企業的痛點。 宋清輝分析,騙貸之所以頻繁出現,一方面因為信用體系不健全導致重復借貸,另一方面因為金融機構過于追求放貸速度導致審核不嚴。 5月28日,蘇州永峰再生資源利用有限公司面向全國長期高價回收銀漿、正銀、背銀、廢銀漿、銀漿罐、過期銀漿、針筒銀漿、導電銀漿、太陽能銀漿、三星銀漿、杜邦銀漿等各種銀漿,高價回收含金、銀、鉑、鈀、銠的貴金屬材料廢水及廢料!不管你含量高低,數量多少,我們都將以比同行比市場更高的價格竭誠為您服務!銀漿回收、回收銀漿永峰值得信賴! 法治周末記者走訪北京花鄉二手車市場發現,多數二手車商家會與銀行和金融機構合作,當客戶征信無法通過銀行審核時,只需支付稍高的貸款利率,便可從金融機構貸款。 “金融機構基本都能通過征信審核!敝惺⒚囈晃缓滦珍N售顧問告訴法治周末記者。 在深圳從事車貸工作的周馳(化名)驗證了上述銷售顧問的說法:“即使客戶零征信,我們也能給他做抵押貸款! “客戶帶上個人材料,來公司填一些資料,經評估師評估后填完評估資料,就能簽合同,做抵押,裝GPS,只需半個小時,全部搞定!敝荞Y介紹道。 “如果一個工作日內需完成貸款受理—評估—初審—審批—簽訂合同—更改保險受益人—抵押登記—安裝GPS—放款等所有程序,平臺就很難進行深入調查,最后出現審核不嚴的現象。而且二手車金融行業造假的情況也屢見不鮮,騙車、騙保、騙貸等欺詐問題十分盛行。”陳立彤向法治周末記者分析道,“所以風險控制重力在于防止欺詐! 根據零壹財經發布的《中國互聯網+汽車金融年度發展報告2016》,P2P車貸業務不可避免地存在欺詐風險和競爭風險。一方面我國征信制度還不盡完善,P2P平臺很難對借款人的實際資質進行全面了解,加大了借貸機構判斷借款人償還能力和償還意愿的難度;另一方面借款人非法二次抵押乃至進行黑市交易,并不鮮見。 蘇梅對法治周末記者表示蘇州永峰再生資源利用有限公司面向全國長期高價回收銀漿、正銀、背銀、廢銀漿、銀漿罐、過期銀漿、針筒銀漿、導電銀漿、太陽能銀漿、三星銀漿、杜邦銀漿等各種銀漿,高價回收含金、銀、鉑、鈀、銠的貴金屬材料廢水及廢料!不管你含量高低,數量多少,我們都將以比同行比市場更高的價格竭誠為您服務!銀漿回收、回收銀漿永峰值得信賴!! ,騙貸基本屬于行業現象,“如何避免就看各家的風控能力了”。 據《北京商報》報道,某平臺CEO曾訴苦,在該平臺經營的848筆車貸業務中,曾出現12起惡意騙貸案例。如借款人將名下的高檔汽車抵押給P2P網貸平臺進行借款,拿到借款后又將車質押給另外的抵押借款機構,再次進行借款。 “由于國內沒有集中統一的抵押登記系統,不同的抵押物需在不同的部門登記,這就會導致登記信息的相對分散和不透明,增加了登記系統的登記難度!彼吻遢x分析道。 困局三: